Postupne cerpani hypoteky. Refinancovat kazde dva roky?

uživatel
luki
29.3.2021
Slysel jsem ze existuje takovej figl na pomalejsi splaceni hypoteky. Vezmu si hypo s minimalni fixaci, coz je tusim 2 roky. Prvni rok budu cerpat hypo treba jenom na 99%, takze budu ten jeden rok splacet jenom urok. Pak budu rok splacet normalne a za rok budu refinancovat a zase budu rok plati jenom urok. A takhle porad dokola. Snad nevysvetluju moc komplikovane
uživatel
miguel
29.3.2021
A čeho tím chceš dosáhnout? Když platíš jenom úrok, tak se ti samozřejmě hypo nesplácí. To mi přijde spíš jako nevýhoda, nebo proč bys to takhle dělal? Už jsem párkrát refinancoval a nevím o tom, že by se dalo nejdřív čerpat jenom 99%. Původní banka chce zaplatit celejch 100% hned.
uživatel
luki
29.3.2021
Jasne hypo se nesplaci ale jde o to platit co nejmin. Jestli mam najem 20 tisic a platim hypo 20 tisic tak mi to hodne pomuze a bude mi aspon ten jeden rok zbyvat treba 10 tis
uživatel
luki
29.3.2021
k tomu refinancovani je potreba si vzit jeste treba 10 tis na rekonstrukci a vycerpa se to az za ten rok
uživatel
miguel
29.3.2021
@luki:

Tak to uděláš možná 3x nebo 4x, možná tim odložís splácení ale pak budeš splácet o to víc. Otázka je taky jak moc se to bude líbit bankám, aby s tebou nějak nevymetly.
uživatel
kajik
29.3.2021
@luki:

Známý to takhle dělal. Smysl to celkem mělo. Koupil byt v Praze, kde měl nájem tuším 25k a hypo vycházelo asi na 30k. Dělal to přesně takhle jak popisujete. Vždycky jeden rok platil jenom úrok, pak musel hypo dočerpat a pak jeden rok platil celou splátku. Pak zase refinancoval a šlo to znovu. V průměru ho tím pádem hypotéka stála tuším asi 22k měsíčně, takže se mu jednak byt částečně splácel a ještě na tom slušně vydělával.

Během pár let se ty nájmy dost zvedly, takže pak už začal normálně splácet a stejně je pořád v plusu.

Ale říkal že už by do toho znova nešel. Hlavně ten stres a je s tím spousta práce. Teď jsou navíc hodně nízké úroky, takže se spíš vyplatí fixovat klidně na 10 let.
uživatel
miguel
29.3.2021
Jasně, ekonomicky to asi funguje, ale je to taková už skoro šedá zóna. A co když ti to pak nikdo nebude chtít refinancovat? Třeba přijdeš o práci, nebo bude nějaká ekonimická krize a prostě banky neboudou chtít půjčovat? Nepřijde mi ani rozumný sázet na to, že nájmy vždycky porostou. Zrovna teď šly nájmy v Praze docela dolu a pak se budeš modlit aby ti nájemník neutek do levnějšího.

Takže mi přijde že je to leda pro někoho kdo má velkou finanční rezervu a nevadí mu, že to může vyjít ale nemusí.
uživatel
kajik
29.3.2021
@miguel:

Ano je to trochu riskantnější, ale zase risk je zisk. Každý má jinou míru rizika. Není na tom nic špatného.

Rozhodně bych ale netvrdil, že je to šedá zóna. Proč? Co je na tom šedého? Refinancovat můžete každé dva roky a pokud to dočerpáte do jednoho roku, tak je všechno podle pravidel.
uživatel
miguel
29.3.2021
Šedá zóna znamená, že se pohybuješ na hranici pravidel. Takže
sice je to podle pravidel, nic neporušuješ, ale prostě ty pravidla už trochu ohýbáš.

Já bych teda do toho nešel, ale jasně, netvrdim že to nejde, ani nechci moralizovat. Řekl jsem jak to vnímam já. Třeba ti to přijde v pohodě a nebudu ti to vyvracet.
uživatel
kajik
29.3.2021
Asi fakt hodně záleží na úhlu pohledu. Podle mě když řeknete šedá zóna, tak už se tím myslí něco nemorálního.

Takže se znovu ptám, proč by to mělo být nemorální?

Vydělají na tom jak všechny zůčastněné banky, tak ten kdo tenhle systém využívá.

Je to jenom obchod. Banka si půjčí peníze levně od centrální banky, klientovi dá hypo s dvouletou fixací a počítá s tím, že první rok může klient platit jenom úroky. Banka vydělává na úrokách a ne na splátkách. Po dvou letech dostane banka půjčené peníze a vrátí je centrální bance. Zisk banky je úplně stejný jako u úplně běžného klienta.

Takže opravdu nechápu proč šedá zóna.
uživatel
luki
29.3.2021
Diky za komentare. Taky nevim proc by to melo byt nemoralni nebo seda zona. Kazdy si muze udelat fixaci na jak dlouho chce pokud mu to banka schvali. Nebo ne?

@kajik: Prijde mi, ze se to ted prave i vic vyplati kdyz jsou nizke uroky. Protoze vzdycky rok budete platit jenom ty uroky a tim vic usetrite.
uživatel
miguel
31.3.2021
Nenapsal jsem že je to nemorální, ale že je to SKORO šedá zóna.

Proč? Protože máš byznys plán založenej na tom, že si vezmeš úvěr, ale budeš mít tak malej obrat, že ten úvěr něbudeš moct normálně splácet. Takže ti nestačí že si hypotéku rozložíš na 30 let, ale ještě vymejšlíš jak to splácet pomalejš.

Přijde mi že sice neplánuješ porušovat žádný pravidla, ale koleduješ si o velkej průšvih. Stačí aby jedna věc nevyšla tak jak si plánuješ a nebudeš to schopnej platit.

U normální hypotéky máš největší dluh, potažmo největší riziko jenom na začátku. Pak to postupně splácíš a ten risk se postupně snižuje. Ale když budeš to splácení takhle odkládat, tak budeš mít pořád stejný riziko jako na začátku.

Pak se ti může snadno stát že třeba poklesnou ceny nemovitostí a banka už ti to nebude chtít refinancovat, protože budeš přes 100% LTV.

A takovejch rizik je tam víc.

Takže řeči typu že si můžu vzít jakej úvěr chci když mi to banka schválí, to mě úplně neoslovuje. Pokud beru úvěr na 30 let tak musim sakra dobře vědět, že to budu schopnej splácet i když mi třeba nevyjde nějaký refinancování.
uživatel
Radim
4.4.2021
Nevím jestli tomu říkat šedá zóna, ale každopádně mi to také přijde trochu moc rizikové. Neriskujete jenom svoje peníze, ale i peníze půjčené od banky. Takže argument že každý má svojí míru rizika mi nepřijde úplně na místě.

Navíc mi přijde, že podmínky těch bank až tak dobře neznáte, protože pokud vím tak se dá čerpat klidně dva roky. Ale fixaci na dva roky nevím kde dostanete. Možná bych si ty podmínky nejdřív pořádně nastudoval a pak teprve bych si vymýšlel nějakou strategii.




Děkuji slušným lidem, že nevkládají spam. Fórum se průběžně promazává, takže obtěžující zprávy zde dlouho nevydrží. Nezákonné nabídky půjček budou hlášeny na Policii ČR.